Gutachter der gegnerischen Versicherung: eigenes Gutachten möglich?

Der Gutachter der gegnerischen Versicherung ist nicht neutral

Das ist der wichtigste Punkt zum Verständnis der Situation: Wenn die Haftpflichtversicherung des Schädigers – etwa des Nachbarn, des Bauunternehmens, des Fahrzeughalters – einen Sachverständigen zu Ihnen schickt, arbeitet dieser im Auftrag und auf Rechnung der Versicherung. Er ist kein gerichtlich bestellter, zur Neutralität verpflichteter Gutachter, sondern ein Parteigutachter. Sein Gutachten ist rechtlich eine Stellungnahme einer Partei, nicht mehr. Es bindet Sie in keiner Weise.

Das bedeutet nicht automatisch, dass der Kollege unsauber arbeitet. Viele Regulierungsgutachter erstellen fachlich korrekte Berichte. Aber sie arbeiten im Rahmen dessen, was der Auftraggeber beauftragt hat – und dieser Auftrag lautet in der Praxis oft: Feststellung des Schadens im Rahmen der Haftung, nicht die vollständige Ermittlung aller Folgeschäden aus Ihrer Sicht.

Erste Frage: Wer haftet – und gegen wen richtet sich Ihr Anspruch?

Die Rechtslage unterscheidet sich grundlegend, je nachdem, ob es sich um einen Haftpflichtfall oder um einen Fall Ihrer eigenen Versicherung handelt.

Fall A: Ein Dritter hat den Schaden verursacht (Haftpflichtfall)

Beispiele: Der Nachbar lässt eine Baugrube ausheben, Ihr Haus bekommt Risse. Ein Handwerker verursacht einen Wasserschaden. Ein Lkw beschädigt die Fassade. Dann haben Sie einen Schadensersatzanspruch nach § 249 BGB gegen den Verursacher – die Versicherung ist nur dessen Zahlstelle.

In diesem Fall gilt: Sie dürfen selbstverständlich einen eigenen Sachverständigen beauftragen. Und – das ist die entscheidende Nachricht – die Kosten eines erforderlichen und angemessenen Privatgutachtens gehören grundsätzlich zum erstattungsfähigen Schaden. Der Geschädigte darf sich zur Ermittlung seines Schadens sachverständiger Hilfe bedienen; er muss sich nicht auf die Zahlen der Gegenseite verlassen. Voraussetzung ist, dass das Gutachten aus Sicht eines verständigen Geschädigten notwendig war – bei Gebäudeschäden mit vier- oder fünfstelligen Summen ist das praktisch immer der Fall. Nur bei echten Bagatellen kann die Erstattung scheitern.

Fall B: Es ist Ihre eigene Wohngebäudeversicherung

Dann gelten die Versicherungsbedingungen. Fast alle Bedingungswerke enthalten ein Sachverständigenverfahren (§ 84 VVG): Sie benennen einen Sachverständigen, die Versicherung ebenfalls; können sich beide nicht einigen, entscheidet ein gemeinsam bestimmter Obmann. Die Kosten trägt hier in der Regel jede Seite für ihren eigenen Sachverständigen, die Obmannkosten werden quotal geteilt. Prüfen Sie Ihre Bedingungen – dort steht, wie das Verfahren einzuleiten ist.

Sofortmaßnahmen: Beweise sichern, nichts unterschreiben

• Fordern Sie das Gutachten vollständig an – inklusive aller Anlagen, Fotos, Messprotokolle und der Kostenkalkulation mit Einzelpositionen. Ein reines Anschreiben mit einer Endsumme reicht nicht. Verweigert die Versicherung die Herausgabe, ist das ein deutliches Warnsignal.
• Unterschreiben Sie keine Abfindungserklärung und keinen "Vergleich zur endgültigen Erledigung". Damit verlieren Sie Ansprüche für später auftretende Folgeschäden – bei Feuchtigkeit, Rissen und Statik zeigen sich diese oft erst nach Monaten.
• Nicht reparieren, bevor der Schaden dokumentiert ist. Ausnahme: Notmaßnahmen zur Schadensbegrenzung (Abdichten, Trocknung, Absperrung) sind erlaubt und sogar geboten – dokumentieren Sie diese mit Fotos und Rechnungen.
• Eigene Dokumentation anlegen: datierte Fotos mit Maßstab (Zollstock im Bild), Rissbreiten notieren, Wasserstandsmarken, Feuchteflecken, betroffene Räume, Inventarschäden. Ein einfaches Schadenstagebuch ist im Streitfall Gold wert.
• Verjährung im Blick behalten: Schadensersatzansprüche verjähren regelmäßig in drei Jahren ab Ende des Jahres, in dem Sie von Schaden und Schädiger Kenntnis hatten.

Checkliste: Woran Sie ein zu knappes Gutachten erkennen

Gehen Sie das Gutachten der Gegenseite systematisch durch. Diese Punkte sind in der Praxis die häufigsten Schwachstellen:

• Nur Sichtprüfung, keine Messungen. Bei Feuchteschäden ohne Feuchtemessung (Widerstands- oder CM-Messung), bei Rissen ohne Rissbreitenmessung und Rissmonitoring lässt sich der Umfang nicht seriös beziffern.
• Keine Bauteilöffnung. Was hinter Estrich, Trockenbau, Dämmung oder Putz liegt, sieht man nicht von außen. Nasse Dämmschichten unter dem Estrich werden regelmäßig übersehen.
• Keine Ursachenanalyse. Fehlt die Kausalität, wird oft ein Teil des Schadens als "Altschaden" oder "bauzeitbedingt" abgetrennt – zu Ihren Lasten.
• Reparatur statt Erneuerung, obwohl eine dauerhafte, gleichwertige Instandsetzung nur durch Austausch möglich ist (typisch bei Dachziegeln, Fensterelementen, Fliesenspiegeln).
• Unrealistische Einheitspreise. Vergleichen Sie mit zwei echten Handwerkerangeboten aus Ihrer Region. Kalkuliert wird gelegentlich mit Preisen, zu denen kein Betrieb anrückt.
• Fehlende Nebenleistungen: Gerüst, Baustelleneinrichtung, Schutzmaßnahmen, Entsorgung, Trocknungsgeräte und Strom, Ausräumen und Einlagern von Möbeln, Malerarbeiten in angrenzenden Flächen (Farbtonangleichung!), Reinigung.
• Zu hohe Abzüge "neu für alt". Abzüge sind nur zulässig, wenn Sie durch die Erneuerung eine echte messbare Wertsteigerung erhalten – nicht pauschal.
• Wertminderung ignoriert. Bei Rissen, Setzungen oder dokumentierten Feuchteschäden kann ein merkantiler Minderwert bestehen, der offenbart werden muss.
• Vergessene Nebenschäden: Mietausfall, Nutzungsausfall bzw. Kosten einer Ersatzunterkunft, beschädigtes Inventar, Gartenanlagen, erhöhte Heizkosten während der Trocknung.

So gehen Sie strategisch vor

1. Gutachten und Kalkulation vollständig anfordern, Frist setzen (z. B. 14 Tage).
2. Zwei Kostenangebote von Fachfirmen einholen – für dieselben Leistungen. Schon die Differenz zur Kalkulation der Versicherung ist ein starkes Argument.
3. Eigenen unabhängigen Bausachverständigen beauftragen, passend zum Schadensbild: Feuchte- und Schimmelsachverständiger, Statiker bei Rissen und Setzungen, Dach- oder Fassadenspezialist. Beauftragen Sie ausdrücklich auch eine fachliche Stellungnahme zum Gutachten der Gegenseite – das ist wirksamer als ein zweites, unabhängiges Gutachten, das nur nebeneinandersteht.
4. Kostenübernahme ankündigen: Teilen Sie der Versicherung schriftlich mit, dass Sie wegen der aus Ihrer Sicht unvollständigen Feststellungen einen eigenen Sachverständigen einschalten und die Kosten als Schadensposition geltend machen.
5. Nachforderung mit Begründung stellen – Position für Position, nicht als Pauschalsumme.
6. Bleibt es beim Streit: Schiedsgutachten oder selbstständiges Beweisverfahren nach §§ 485 ff. ZPO. Dort bestellt das Gericht einen neutralen Sachverständigen; das Ergebnis ist im späteren Prozess verwertbar und beendet viele Auseinandersetzungen ohne Klage. Besonders sinnvoll, wenn Bauteile für die Reparatur ohnehin geöffnet werden müssen und Beweise sonst verloren gehen.

Was Ihr eigener Sachverständiger können sollte

Achten Sie weniger auf Titel als auf Passung zum Schaden. Sinnvolle Fragen bei der Auswahl:

• Wie viele vergleichbare Schadensfälle (gleiche Schadensart) haben Sie in den letzten Jahren begutachtet?
• Führen Sie Messungen und Bauteilöffnungen selbst durch, oder nur Sichtprüfung?
• Erstellen Sie auch gerichtsfeste Stellungnahmen zu Fremdgutachten?
• Wie ist das Honorar aufgebaut (Stundensatz, Pauschale, Nebenkosten) und was kostet die Ortsbesichtigung mit Bericht?
• Arbeiten Sie regelmäßig für Versicherungen? (Nicht per se ein Ausschluss, aber Sie sollten es wissen.)

Lassen Sie sich das Honorar vorab schriftlich bestätigen – diese Bestätigung brauchen Sie später für die Erstattung.

Zwei Fallstricke, die viel Geld kosten

Fiktive Abrechnung: Wenn Sie sich die Reparaturkosten auszahlen lassen, ohne zu reparieren, wird die Umsatzsteuer nicht ersetzt (§ 249 Abs. 2 Satz 2 BGB). Reparieren Sie tatsächlich und legen Rechnungen vor, ist die Mehrwertsteuer Teil des Anspruchs. Bei größeren Gebäudeschäden ist die konkrete Abrechnung nach Rechnung meist deutlich günstiger für Sie.

Teilzahlung als Anerkennung missverstehen: Eine Zahlung "ohne Anerkennung einer Rechtspflicht" oder "a conto" schließt Nachforderungen nicht aus – solange Sie keine Abfindungserklärung unterschrieben haben. Widersprechen Sie einer Abschlusszahlung schriftlich und ausdrücklich, wenn Sie noch prüfen.

Wenn Haftungsgrund oder Höhe streitig bleiben, ist zusätzlich anwaltliche Hilfe sinnvoll – im Haftpflichtfall gehören auch die erforderlichen Anwaltskosten zum erstattungsfähigen Schaden. Fachliche Grundlage bleibt aber die belastbare, messtechnisch untermauerte Feststellung des Schadensumfangs. Ohne sie ist jede Nachforderung nur eine Behauptung.